Noticia Cláusula SELECT cancelación anticipada

Perdona, pero no lo entiendo bien
La cuota final varía o no?
Puedes ponerme un ejemplo sobre estos números
Entrada 10000€
Cuotas mensuales a 36 meses 170€
Cuota final o valor futuro 12.900€
Si amortizo anticipadamente 2500€

 

La entrada da igual.

Los 170€/mes son solo intereses de la cuota final, que es el capital que tomas prestado. El mes 1 debes 12900 y el 35 sigues debiendo 12900. Todo pagado son intereses.

Si en el mes 12 (por decir algo) amortizas 2500, la cantidad dispuesta desde el mes 13 serán 12900-2500=10400 y sobre esta cantidad se calculan los nuevos intereses mensuales, que serán menores al se menor la cantidad pendiente, y en el mes 36 tendrás que abonar los 10400 restantes. Una ruina vamos...

Sin amortizar anticipadamente pagarías 6.120 € de intereses sobre 12.900 € prestados. Para calcular lo que te ahorrarías metiendo esa amortización anticipada habría que saber en qué mensualidad la harías (cuanto antes mejor, lógicamente) pero no vas a ahorrar ni 1000€ de intereses...

 

El único dato que no está bien es la cantidad financiada. No son los 12.900 de la letra final, sino 15.500, por eso yo te decía lo de amortizar el primer mes ya unos 2500 y si cambia o no la última letra o solo afecta a las 36 anteriores
Precio 25.500
VF 12.900
Entrada 10.000
Letra 170€
El objetivo es bajar a casi cero la letra mensual, siempre que la última cuota (VF) no varíe. Es por aprovechar el Select sin hacer el pardillo de pagar intereses desmesurados en lo posible

 

Es imposible que la letra de 170€ por 35 meses sean los intereses de amortización de 12900€, eso es una barbaridad.

 

Es de 15.500 como digo más arriba. 12.900 es la última cuota, el valor final del coche. Igualmente sigue siendo una barbaridad, pero lo que yo quiero saber es si se amortiza parcialmente esa cuota final sigue inamovible o afecta la amortización a las 36 cuotas + 1 o solo a las de 170 euros, que sería lo ideal, amortizas 2.600 euros (la diferencia hasta 15.500 del valor final de 12.900 y te queda una cuota mensual de cero y una final dentro de tres años de 12.900. No sé si se entiende

 

Envía la consulta a BMW Finance. Puede que te permitan hacer eso.

 

Lo que me ha comentado por chat una gestora es que las letras mínimas tienen que ser de 60 euros mensuales (no hay período de carencia), que la cancelación parcial mínima es del 20% (3.100 euros en este caso), con lo cual sí se vería afectada la cuota final, lo que no sé es en qué cantidad

 

BMW finance (al menos por chat) solo comenta operaciones abiertas, aunque le digas los números. Y yo quiero tenerlo claro antes de firmarla, claro. Quizá llame por teléfono a ver si hay más suerte

 

Según lo leí la primera vez parecía que la cantidad financiada coincidía con la cuota final y me recordó a mi experiencia con un comercial cuando andaba en búsqueda y captura de mi coche...

Mi única intención con el comentario es que ojete con los select. El contrato select que me puso a mi delante un comercial consistía en un préstamo de ese tipo y te lo venden como “mira que cuota más pequeña vas a pagar al mes”... y es una barbaridad.

Y respecto a lo que comentas, efectivamente la cuota de 170 mes es una barbaridad, saldría un tipo del 17%...pero con un tipo del 9,69 como me ponía a mi aquel figura del concesionario, sobre esos supuestos 12900, te saldrían cuotas mensuales de 100 pavos y 3600 de interés al final, que también es una burrada (pero más pequeña )

 

Los números son los que te comentaba. la cantidad a financiar son 2.600 euros más de lo que habías calculado. Se financian 15.500, porque por el sistema Balloon o americano se está financiando la cuota final también (aunque no sé si separadamente en el último pago si cancelas anticipadamente) y el TAE es el 9,69% que te han comentado. Es el que aplica actualmente Bmw Bank para el Select y no hay otro. Si haces financiación lineal creo que baja un punto, pero pierdes las "ventajas" del Select si te sale mal el bicho, y más en mi caso que es de "segunda mano" (Premium Selection, pero de segunda mano al fin y al cabo).
Por teléfono tampoco sueltan prenda si no tienes el contrato de la financiación en marcha. Yo no soy de numeros y no sé calcularlo, pero si lo mínimo que puedes pagar para cancelación parcial es el 20% (3.100 euros es esa cantidad sobre 15.500) y te ha de quedar una cuota mensual mínima de 60 euros a 36 meses) no sé qué cantidad IDEAL se debe aportar ese primer mes para que la cuota final (y por lo tanto el valor final) no se mueva casi nada. A ver si algún "financiero" o economista me puede iluminar.
La diferencia entre el precio financiado y sin financiar es de 1.500 euros, pero me interesa mantener el Select "vivo" por saber si el coche sale bueno o sale rana y decidir en dos años y medio o tres lo que hago con él.

 

A ver, sin entrar en muchos detalles...

Supongamos que tienes un importe financiado de 15500 y una cuota fina del 12900.

Tus mensualidades de 170 van a incluir una parte por intereses y una parte por amortización de la diferencia entre la cuota final y el importe financiado. Cada mes habrá un poco más de amortización y un poco menos de interés, pero en cq caso lo gooooordo de la cuota son intereses (fíjate que solo amortizas 2600€ en 36 meses)

Si anticipadamente quitas 2500 €, las cuotas van a bajar algo, pero seguirás pagando intereses cada mes por el capital pendiente. Por ejemplo, si anticipas el primer mes (el mejor momento) el segundo pagarás los intereses de 13000 € y amortizarás la parte correspondiente a esos 13000€. Lo que nunca vas a poder hacer es dejar la cuota mensual a 0.

 

Si no quieres mover la cuota final de los 12900 lo que tendrías que hacer es pagar la diferencia en la primera cuota (3600) y tendrías 35 cuotas de 100 euros únicamente de intereses de la cuota final. Lo que viene a ser un crédito americano vamos... pero menos de 100 mensuales manteniendo la cuota final con ese tipo de interés es imposible.

 

Y por esto los Select son un robo salvo que te metan un descuento muy gordo.

 

Si pago 3600 (supongo que quieres decir el mínimo, que son 3100) la cuota final no sé si bajaría de los 12900 también (no soy de números y no sé cómo quedaría las otras 35 (creo que incluso puedes hacer amortización parcial antes de la 1ª, con lo cual serían 36 cuotas a x dinero) y la cuota final sin apenas moverse

 

Está claro que es un robo, pero tienes la ventaja de tener dos años de garantía y el tercer año a mayores por si te sale rana. Lo cambias o se lo dejas. Que sale bien, pues te lo quedas, habrás palmado unos dos mil euros en intereses, pero a cambio ganas seguridad y también tienes tu dinero capitalizado, nunca le vas a sacar un 9,69% TAE, está claro, pero igual un 3,69% invirtiendo bien... Palmas, sí, pero no tanto. Y también te aseguras un bien a x tiempo. Todo tiene sus pros y sus contras. Por eso trato de aprovecharlo al máximo con la amortización parcial anticipada

 

Hay diferentes intereses. Las condiciones de financiación en todos los “bancos” son variables. No hay nada inamovible.
Financiar a ese TAE es una barbaridad a menos que te hagan un descuentazo de impresión.
Si mueves el dinero y el interés no es exagerado pues te sale una financiación bastante apetecible. Teniendo en cuenta que el coche es tirar el dinero siempre.

 

En dos años no se sabe bajo mi experiencia en la mayoría de casos si sale rana un coche, ya tendría que salir malo para poder detectarlo.

Yo que compré mi serie 1 en 2007, en 2010 no creo que hubiese sido capaz de decir lo malos que eran los inyeccion directa porque ya llevaba alguna reparación pero no eran exageradas en número, a partir de ahí sí que empezaron a repetirse en años posteriores, de hecho tenía una extensión de garantía a 4 años así que no pagué nada de esas reparaciones. Si después de la garantía ves que te da problemas siempre puedes venderlo, no sé de qué forma se perdería menos dinero.

Yo no habia pensado en un select por la fiabilidad de BMW pero es interesante barajarlo.

 

Vamos a ver...

1. Si dejas la cuota final en 12900 amortizando en la primera cuota 2600 los intereses mensuales de esa cantidad al 9,69 anual no te los quita ni Cristo.

2. Si amortizas 3100 (por ejemplo) en la primera cuota (o antes) deberías a BMW al inicio del préstamo 12400 euros. Ahí tendrías que fijar con BMW cuál es la cuota final, que obviamente será inferior a 12900. Normalmente se mantiene la misma proporción que el crédito inicial y la cuota final sería de unos 10500 (a ojo) y pasarías a pagar una cuota mensual más baja pero en todo caso pagarías cada mes los intereses de esos 10500, más o menos unos 80€ más los intereses correspondientes del capital restante cada mes (12400-10500) que se irá amortizando con cada mensualidad. De nuevo a ojo, unos 3200€ de intereses al final del préstamo.

Solo como comentario, se me hace raro que te dejen amortizar anticipadamente hasta estar por debajo del valor final, pero si lo pone el papel...

En cualquier caso te recomiendo que les pidas las características principales del préstamo y el cuadro de amortizaciones. Con eso vas a poder hacer mejor tus cálculos y además están obligados a dártelo.

 

Te refieres a antes de firmar, supongo.
Lo malo es que así no te hacen la simulación en BMW Bank. Hasta que no está en marcha la financiación

 

Tienen que darte la Información Precontractual para clientes y el cuadro de pagos ANTES de firmar nada si o si. Por Ley. Si no te lo facilitan, huye porque el gato encerrado pesa 50 kg. O mejor denúncialo.

Tienen que venir especificados comisiones, gastos, tipos, capitales, amortizaciones...

El cuadro de pagos tb deberían dártelo aunque a una mala te lo haces tú en 5 minutos con una excel.

 

Pues lo pediré. Supongo que te lo dan cuando la financiera apruebe la operación

 

donde lo compraste??

 

Si, es importante saberlo...para no ir

 

En Galicia estuve en varios y ofrecen todos lo mismo. Bueno, no sé el caso de CeltaMotor porque desafortunadamente, cuando estuve negociando no tenían el coche que me encajase

 

Yo lo digo porque no es ni medio normal que no te den toda la información del préstamo ANTES de poner la firma en cualquier cosa. Ni aprobación de la financiera ni leches.

Aunque ahora que recuerdo el tipejo que me atendió a mi también intento no darme nada salvo cuatro garabatos a mano en un folio... debe ser bastante común la maniobra.

Te lo digo porque si tú acordaste el precio en 25500, vas a dar de entrada 10000 y una cuota final del 12900, por el camino se te van a subir al carro los servicios accesorios, comisiones y gastos, que no se si las estas teniendo en cuenta pero te van a engrosar el importe del préstamo (vas a endeudarte en más de los 15500 restantes) al “módico” precio del 9,69...

Más vale las cosas claras antes que andar a gritos después...

 

No, todo lo demás ya lo negocié para quitarlo: seguro de pagos fuera, la comisión de apertura del 0,99% sin financiar, no he metido seguro del coche ni bsi ni nada. La cuota es "limpia". Todo eso después de leerme muchos posts por aquí.
En cuanto a los papeles, aún no he firmado nada más que la reserva. La financiera, cuando apruebe la operación, supongo que entonces ya me da todo, así lo he pedido. Y luego lo estudiaré para saber bien las condiciones, aunque es lo que hay

 

Sin necesidad de ser financiero ni matemático, en tu préstamo casi toda la financiación es la del VF. Si no se pretende variar ésta, o lo menos posible, es imposible reducir la carga financiera. No hace falta hacer número alguno. Ergo la "jugada" no es posible tal como se plantea.

 

Pues eso, más claro agua...

 

Si da esos 2.500€ mas de entrada y deja sólo el VFG bajará a unos 100€ la cuota mensual. o sea que bajar se puede bajar fácilmente.
Es fácil bajar ese dinero, aunque no se mueva el interés. Yo pagaba 70€, paro., por el Select del F48 con un VFG de 22.500€. Y pago menos por el del g31 y eso que incluye el BSI en la cuota. Y eso con un VFG bastante mayor que ese.

 

Con un tipo anual de 9,69 la cuota mínima manteniendo un VFG de 12900 son 100€ (99,8), es imposible bajar más. Supone pagar 3750 € de intereses por un prestamo de 12900€.

Al final de la operación (3 años) un coche de 25500 se te pone en 29259 (un 15% más). Una pasta...