ruforen
En Practicas
Buenas.
Resulta que estos días hice una cancelación parcial de la financiación del coche y me llevé cierta sorpresa cuando me llegó el cuadro de amortización. No sé si por el foro hay algún experto en esto de las financiaciones porque la verdad que me pierdo un poco en estas cosas.
Voy a redondear los números para no liarlos con decimales.
El caso es que en mi financiación tenía una cuota final de 25000€ y cuando tenía un capital pendiente de unos 30900€ hice una amortización parcial que me dejó el capital pendiente en 20900€.
Ahí entró la decisión de si menguar plazo o menguar cuota.
Si menguaba plazo me dejaban una cuota final de unos 20650€ y me quedaba una única cuota de unos 350€. Es decir, de repente este mes tenía que pagarlo todo, la cuota de 350 y la cuota final, el plazo menguaba a que tenía que acabar ya mismo, este mes.
Si menguaba cuota me dejaban una cuota final de unos 20600€ (casi la misma que con plazo) y aparecían 32 cuotas de unos 130€. La sorpresa es que de esos 130€ la media era más o menos que 121€ eran de intereses y 9€ para amortizar capital, con lo que en 32 meses solo amortizaba apenas 300€.
La similitud de ambas opciones es clara, una cuota final casi idéntica y una amortización de capital casi idéntica, solo que el capital en el caso de plazo se hace en un pago y en el caso de cuota se hace en 32 pagos en los que casi todo son intereses puesto que estaría 32 meses debiendo más de 20000€ en todos ellos.
Tanto una opción como otra me parecen un tanto "raras", es decir, las dos se basan en que ponen una cuota final y a partir de ahí calculaban un plazo que se se convertía en imposible y unas cuotas en las que el 90% son intereses con una amortización de capital ridícula. Es decir la causa de lo "raro" en ambas opciones es esa cuota final que pusieron y a partir de la cual calcularon el resto. O eso saco en conclusión.
Mi pregunta es ¿no podían poner otra cuota final más baja de manera que en plazo fuera más largo o en cuota se amortizara más capital por pago?.
¿Cómo hace la financiera para decidir qué cuota final te pone cuando haces una cancelación parcial?
Tras consultarles me respondieron la respuesta clásica, es decir, "eso lo calcula el sistema y no lo podemos cambiar". Vamos a dejar claro que el sistema calcula, pero no decide, el sistema hace lo que alguien previamente le dijo que hiciera y alguien previamente le diría al sistema cómo calcular esa cuota final en caso de cancelación parcial.
No sé si alguien del foro sabe cómo va esto, si es que hay un límite mínimo en las cuotas finales o qué.
Una posible respuesta es para poder poner un "valor residual" lógico para el coche, ya sabes, por si lo entregas o si lo cambias (si te lo quedas no hay problema, pagas lo que debes y listo, no importa el valor residual). Pero esto del "valor residual" tiene su truco, en realidad lo que hacen al final es tasarte el coche porque si no cumple ciertas condiciones no te cubren el valor residual establecido y tienes que gastar en arreglarlo o en pagar la diferencia para que llegues al valor residual y cuadre la financiación.
Lo dicho, a ver si alguien puede ilustrarnos, seguro que aparte de mí habrá más gente a la que le pueda interesar cómo va esto.
Muchas gracias.
Resulta que estos días hice una cancelación parcial de la financiación del coche y me llevé cierta sorpresa cuando me llegó el cuadro de amortización. No sé si por el foro hay algún experto en esto de las financiaciones porque la verdad que me pierdo un poco en estas cosas.
Voy a redondear los números para no liarlos con decimales.
El caso es que en mi financiación tenía una cuota final de 25000€ y cuando tenía un capital pendiente de unos 30900€ hice una amortización parcial que me dejó el capital pendiente en 20900€.
Ahí entró la decisión de si menguar plazo o menguar cuota.
Si menguaba plazo me dejaban una cuota final de unos 20650€ y me quedaba una única cuota de unos 350€. Es decir, de repente este mes tenía que pagarlo todo, la cuota de 350 y la cuota final, el plazo menguaba a que tenía que acabar ya mismo, este mes.
Si menguaba cuota me dejaban una cuota final de unos 20600€ (casi la misma que con plazo) y aparecían 32 cuotas de unos 130€. La sorpresa es que de esos 130€ la media era más o menos que 121€ eran de intereses y 9€ para amortizar capital, con lo que en 32 meses solo amortizaba apenas 300€.
La similitud de ambas opciones es clara, una cuota final casi idéntica y una amortización de capital casi idéntica, solo que el capital en el caso de plazo se hace en un pago y en el caso de cuota se hace en 32 pagos en los que casi todo son intereses puesto que estaría 32 meses debiendo más de 20000€ en todos ellos.
Tanto una opción como otra me parecen un tanto "raras", es decir, las dos se basan en que ponen una cuota final y a partir de ahí calculaban un plazo que se se convertía en imposible y unas cuotas en las que el 90% son intereses con una amortización de capital ridícula. Es decir la causa de lo "raro" en ambas opciones es esa cuota final que pusieron y a partir de la cual calcularon el resto. O eso saco en conclusión.
Mi pregunta es ¿no podían poner otra cuota final más baja de manera que en plazo fuera más largo o en cuota se amortizara más capital por pago?.
¿Cómo hace la financiera para decidir qué cuota final te pone cuando haces una cancelación parcial?
Tras consultarles me respondieron la respuesta clásica, es decir, "eso lo calcula el sistema y no lo podemos cambiar". Vamos a dejar claro que el sistema calcula, pero no decide, el sistema hace lo que alguien previamente le dijo que hiciera y alguien previamente le diría al sistema cómo calcular esa cuota final en caso de cancelación parcial.
No sé si alguien del foro sabe cómo va esto, si es que hay un límite mínimo en las cuotas finales o qué.
Una posible respuesta es para poder poner un "valor residual" lógico para el coche, ya sabes, por si lo entregas o si lo cambias (si te lo quedas no hay problema, pagas lo que debes y listo, no importa el valor residual). Pero esto del "valor residual" tiene su truco, en realidad lo que hacen al final es tasarte el coche porque si no cumple ciertas condiciones no te cubren el valor residual establecido y tienes que gastar en arreglarlo o en pagar la diferencia para que llegues al valor residual y cuadre la financiación.
Lo dicho, a ver si alguien puede ilustrarnos, seguro que aparte de mí habrá más gente a la que le pueda interesar cómo va esto.
Muchas gracias.
Última edición:
) ...
. Pero me parece bien eh ... Estoy seguro que todos los que optáis por ello tenéis razones suficientes y más que fundadas ... El problema es mío, que me he quedado anclado en el pasado, eso unido a un cierto punto de rebeldía que se me va acrecentando con la edad. No he pasado por la pegatina por ejemplo, hasta que no me dejaban entrar en mi casa, y lo hice con un vinículo modesto gastando lo mínimo en la compra, cumpliendo unos mínimos (la decisión no fue fácil), pero por motivos únicamente racionales, nada de "pasión" automovilística, si se puede llamar así.
