Tampoco hay que "pringarse" por nada. Tu estas pagando la diferencia, porque lo que no es ningún "chanchullo".
El seguro paga lo que le corresponde, y tu pagas a mayores la diferencia de tus "caprichos". Otra cosa es que le hubieras puesto el M sin estar en ficha técnica y le hubieras pedido al seguro que te lo cambiara por un golpe. En ese caso se lavaría las manos, pero en este caso.. no veo problema.