Vaya cacao os estáis haciendo. No sé si alguien ya ha contestado al tema del préstamo porque no me he leído 5 páginas, pero vengo a aportar mi granito de arena
A ver, vamos a explicar un poco como funciona el préstamo. El ejemplo que pones de los intereses que se van acumulando cada año no es cierto, eso es otra cosa; en el préstamo francés (el habitual), cada vez que tú pagas una cuota, la cantidad de dinero que debes se reduce, y los intereses se siguen recalculando sobre lo que queda por pagar hasta el final del préstamo.
Cogiendo el caso práctico que tú planteas:
Préstamo 1000€
Interés 10%
Plazo 5 años.
Primeramente, el interés es del
10% anual, pero las cuotas que pagas son
mensuales, cada mes que tú pagas, se "recalcula" el préstamo, por lo que necesitas trabajar con el interés mensual. Fasi y sensillo:
Interés anual 10%, interés mensual = 10%/12 = 0,83% (redondeando).
La
cuota que tienes que pagar por este préstamo es de 21.25€ (más adelante detallo como se saca este dato) --> 21.25€ * 60 meses = 1.274,82€ (+27,48%)
Nada más empezar tú debes 1.000€
PRIMER MES
Cuando pasa el primer mes, el préstamo ha generado intereses del 0,83% sobre esos 1.000€ (8,3€)
Por tanto, tú pagas la primera cuota que es así:
- Cuota 21.25€
- De los 21.25€, 8.3€ son intereses
- Por tanto, la cantidad que destinas a devolver el préstamo es de 21.25-8.3 = 12.95€
- Después de la primera cuota, te queda por devolver 1.000€ - 12.95 = 987.05€
El proceso se vuelve a repetir mes a mes.
SEGUNDO MES
Los intereses del segundo mes son otra vez un 0,83%, pero ahora ya no debes 1.000€, sino 987.05€.
Por tanto, los intereses del segundo mes son 0,83% de 987.05 = 8.19€
Y el proceso se repite:
- Cuota 21.25€
- De los 21.25€, 8.19€ son intereses
- Por tanto, la cantidad que destinas a devolver el préstamo es de 21.25-8.19 = 13.06€
- Después de la segunda cuota, te queda por devolver 987.05€ - 13.06 = 973.99€
TERCER MES
Los intereses del tercer mes son otra vez un 0,83%, pero ahora debes 973.99€
Por tanto, los intereses del tercer mes son 0,83% de 973.99 = 8.08€
Y vamos con el mes 3:
- Cuota 21.25€
- De los 21.25€, 8.08€ son intereses
- Por tanto, la cantidad que destinas a devolver el préstamo es de 21.25-8.08 = 13.17€
- Después de la tercera cuota, te queda por devolver 973.99€ - 13.17 = 960.82€
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Si continúas realizando el proceso durante los 60 meses de préstamo, notarás que en el mes 60 la cantidad que queda por devolver se va a 0.
Los intereses son anuales, sí, y se siguen acumulando durante toda la vida del préstamo... pero la cantidad que debes es menor con cada cuota que pagas.
Otras cosas a notar:
1. Si quisiéramos calcular la TAE, tendríamos que meter en la ecuación otros gastos asociados al crédito que no son intereses (gastos de apertura y estudio, seguros... etc)
2. Como se ve, con cada cuota que pasa pagas menos intereses y pagas más capital, esto se debe a que cada mes que calculas intereses se hace sobre un capital restante más pequeño.
Este punto 2 es el motivo por el que se dice que en un préstamo pagas primero los intereses.
La fórmula para calcular la cuota:
Valor préstamo = Cuota * ((1-(1+interés mensual)^(-número de meses))/interés mensual)
Ya, ya, vaya mierda. Voy:
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Si alguien quiere una explicación más profunda del por qué de la fórmula, tendrá que obligarme a hacerla, pero fuera del sistema de mensajes del foro, que no es el soporte más adecuado para ciertas explicaciones
Este mismo proceso que he explicado lo podéis aplicar a cualquier préstamo, en vez de un 1.000€ 5 años, podéis usarlo para un préstamo de un coche.
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Añado: adjunto un excel de mi propia cosecha para que todos podáis juguetear y manipular y ver como funciona el préstamo
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