Nada q al final me hareis buscar el contrato... tus números no me valen. Por si no lo sabes el interes nominal 6.5 (declarado por Bmw) o el T.A.E. (8.5 declarado por Bmw) como en cualquier operación es un interes ANUAL no total, amiguete¡¡¡ o sea 2870 * 3 (no es exactamente así puesto que el cuadro de amortización no es lineal). Como me explicas tus números? Yo he hecho el cálculo con (valor total - valor residual + mantenimiento) * interés anual Y ME CUADRAN LAS CIFRAS con la cuota q me da Bmw¡¡¡ Pero vamos la cosa se arregla pronto, escaneo el contrato y lo cuelgo. Dio, dio. PD: DANI MONTON anda revisate los conceptos pq creo q "patinas" un poco en "fianaciacion desequilibrada" "precio negociado" "amortizacion de principal", etc. Anda revisa lo q has escrito pq creo q cometes un par de errores...
Estos son mis números (con los datos del configurador Bmw y la opción de simular Select): Precio f.f. (supongamos sin descuentos) 41.631 Euros Valor residual 18.317 Euros Valor financiado 23.314 Euros Interes (6.95 tipo de interés nominal según Bmw 8.52 Tasa Anual Equivalente) 5.595 Euros Aprox. Total operación cuota = (23.314 + 5.595) / 36 (cuotas) = 800 euros al mes + una última cuota de 18.317 si te quieres qdar el coche. Cuota que me da Select Bmw para ese coche a 3 años, con mantenimiento... 825 EURAZOS¡¡¡¡ Espero vuestros argumentos no me vale eso de q lo deje q no tengo razón... argumentos y números, please.
Pude que esté haciendo algún cálculo mal, pero no me resulta rentable por lo siguiente: - Si te compras el coche al contado pagas 41.631 euros (sin tener en cuenta descuento y demás). Si en 3 años lo vendes por tu cuenta, fácilmente saques 20.000 euros por el coche, como mínimo. Es decir, al final tendrías un pago por tu coche en esos 3 años de 41.631-20.000 = 21.631 - Si lo haces con el select pagas 825 euros x 36 = 29.700 euros Si luego no te lo quedas y se lo das al concesionario entiendo que no recibes ni un duro y habrás tenido un pago por tu coche de 29.700 euros. Es decir, por mucho que en los 21.631 no esté el seguro y revisiones, no me salen las cuentas. Me da que nunca llegarías a los 29.700 euros. No sé, igual se me escapa algo y no estoy haciendo un razonamiento correcto
Eres peleón ehhhh?? Acabo de hacer una hoja de calculo con esos numeros y me cuadra casi a la pela, de cada 825 euros que pagas, la mayor parte son intereses al 6,95 % sobre 41.631 Euros (menos capital amortizado en cuotas anteriores), no solo a 23.314 Euros como tu dices, quedando una cuota final residual de aprox. 19.000 euros (la diferencia de menos de 1000 euros vendrá de diferencias en el calculo de intereses, comision de apertura etc):wink: Si alguien me dice como subir el archivo excel lo subo, si quieres dame una dirección de correo y te lo mando. :cool:
Pero si es lo que te decia yo :rolleyes: Y no nos pongamos a hablar de como se calculan los intereses, que si mensual o anual... Pero es facil, esos 5595 de intereses que dices tu, sobre que se calculan? Acabo de hacer un excel supertonto, 23314 euros, a 3 anyos, al 6.5%, y te sale que pagas de interes... 2409!!!!!!!!!!!!! ;-) Y de letra, te saldia 714 euros ;-) No se que mas necesitas... Salu2 ;-)
Q me digas como haces para calcular los intereses (creo q ahí esta el quid de la confusión) para q te den 2409 en lugar de 5595 q me dan a mi, a mi la cuota con intereses sobre 23314, me da 800 no 700 (36 cuotas)
A ver si nos entendemos... el interés es siempre anual. Esto es (siempre hablando a grosso modo...) si yo pido un prestamo de 1 kilo, a devolver a 1 año me cobran el 6.95 (t.i.n. q no es el interés real, sino el nominal pero para el caso nos da lo mismo). Pero si lo pido a 2 años, me cobran un 6,95 CADA AÑO, no un 6.95 total, y así aplica a 3 años.
Mira, vas al Excel. Hay un template de "creditos" ya instalado en tu ordenador. Pon alli 41314, a 3 anyos, al 8.25 anual, y te sale, en el total de intereses (te sale en el resumen), que pagarias un total de 5464 euros en interes. Si pones 23314, pagarias un total de 3083 (antes lo he calculado al 6.5%). Como ves, la cantidad de intereses que tu pagas son sobre los 41314, no los 23314. El calculo de la letra mensual ya lo has descrito tu. Salu2 ;-)
Okis tu razonamiento tiene sentido (al menos numerico), las cifras más o menos concuerdan. Creo q lo mejor será buscar el contrato pq será la única manera de llegar a una conclusión. Saludos y gracias.
Vamos a ver, retomo el post con los comentarios 1.- La cuota depende de la suma: - (principal + intereses) sobre importe financiado en tres años (importe total - entrada - valor residual
Ups... no había acabado. La cuota es la suma de: - Principal + Intereses sobre importe inicialmente financiado a tres años (importe total - entrada - valor residual) - Intereses sobre valor residual Financieramente es cierto que lo más barato sería (por tipo de interés) ampliar hipoteca y financiarlo de esa manera (con el euribor a 3,7 - 3,8, el tipo sería un 4,2-4,3, mucho mejor que el 7%). El problema es la apertura. Incluso un préstamo personal podría salir más barato (6%)... Pero hay un tema que aquí se ha comentado de pasada que puede tener más importancia de la que parece: el valor del dinero en el tiempo. Me explico. No es lo mismo tener 1 euro hoy que dentro de 3 años (IPC, factores personales: prefiero disfrutar de algo hoy que dentro de 3 años,...), por lo que no es lo mismo ir devolviendo el principal de un préstamo durante 3 años (empezando hoy) que hacerlo al final de los 3 años (valor residual)... Es cierto que en entornos de IPC bajo (1-2%) esto puede dar mas o menos igual, pero es un factor más a favor del Select... Su principal pega (para mi) es la elevada comisión de apertura (2,5%) superior a la de cualquier préstamo y que de verdad encarece y mucho la operación Menudo ladrillo (que le voy a hacer, soy financiero)
No lo dudes, las financieras no son ONG´s, ellas tienen que pagar el 100 % del coche al contado al concesionario cuando te lo llevas, así que no tengas ninguna duda de que también te están cobrando intereses por los 18.000 euros de valor residual porque van a tardar 3 años en recuperar ese dinero :wink:
He Hablado Hoy Mismo Con El Conce. El Tema Es El Siguiente : El Calculo De Las Cuotas Lo Hacen Sobre El Valor Del Vehiculo Sin Tener En Cuenta Los Descuentos Aplicados. En Mi Caso ( 520d Touring+pdc+pintura ) : 43200 Euros. El Valor Residual De Este VehÍculo No Puede Ser Superior A Un 45%. Por Eso El Del Conce Me Ha Puesto El Valor Residual Maximo ( Ojo Que Es Lo Que Te DarÁ La Financiera, Que No El Conce, Cuando Acabe El Contrato, Y Sin Tener En Cuenta La Subida Del Ipc ( Alrededor De Un 4% Anual: +- 12% En Los Tres AÑos )) : 19.440 Euros Importe Teorico A Financiar : 23.760 Euros ( Pero AquÍ Si Que Le Restas El Descuento Que Te Hayan Hecho: En Mi Caso 3.800 Euros, Por Lo Que La Cantidad Real A Financiar Es 23.760-3.800 : 19.960 Euros ) Si Se Suma El Valor Residual Mas El Importe A Financiar, Da El Valor Total Del VehÍculo : +-39.300 € Entonces Das Una Entrada De 20.000 Euros la Cuota ( Select Plus Con Mantenimiento Integral ) Me Sale A 189,43 Euros ( 36 Meses ). Total Cuotas : 6.819,48 Euros al Final De Los Tres AÑos Antes De La Ultima Cuota Has Pagado : 20.000+6.819,48 : 26.819,48 Euros ahora Puedes : abonar El Valor Residual ( 19.440 ) : Con Lo Que HabrÁs Abonado Un Total De 46.219,48 Euros. cambiar De Vehiculo Y Quedandose El Conce El Tuyo: El Conce TasarÁ Tu VehÍculo ( No Por El Residual) Si No Por El Valor Que Realmente Tenga : Que Supongo Es Superior Al Residual Y Te Metes En Otro Select, Pero Ahora Sin Gastos Ni Comision De Apertura. cambiar De VehÍculo Vendiendolo Por Tu Parte A Un Particular: Suponemos Que Lo Vendemos Por 30.000 Euros. Tu Le Pagas Al Conce 19.440 Euros ( Con Lo Que HabrÁs Abonado Un Total De 46.219,48 Euros ) Y Te Quedas Con Los 10.560 Euros Restantes Para Tu PrÓximo Vehiculo. ventaja: Has Disfrutado Un Coche Durante Tres AÑos Por 26.819 Euros, Pagando Solo El 1ºaÑo: 22.273€ ( Entrada+intereses ), 2º AÑo :2.273, Y 3º AÑo : 21.713€ ( Intereses+residual ) ( En Lugar De Abonar Al Contado 39.300 Euros ) lo Siento Por El Ladrillo
No se si los errores a los que te refieres son ortograficos. Si es asi perdona pero es por las prisas al escribir. en lo demas creo que no me equivoco. de hecho tengo una oferta de select encima de la mesa fresquita de esta mañana. copio textualmente precio de venta 48.000 entrada 7.000 importe finaciado 41559 interes 6.95 TAE valor futuro 25757 cuotas 36 importe cuotas 619.49 haz numeros, pero no los "tuyos" si no los reales.
El select te puede ser cómodo porque te engañas a ti mismo al tener una cuota mensual baja al no amortizar la cuota final , pero el coste financiero de la operación es alto , i es sobre el total del coche. Estamos hablando de que financieramente es un error comprar con select, hay opciones más viables, otra cosa es que por la situación actual de cada uno ,te convenga mas pagar poco cada mes ,eso ya es otra cosa, un prestamo de esos de cofidis se acerca a la usura ,pero para alguien puede convenirle, eso ya es algo personal. Si tu prefieres (o no tienes más opcion) tener una cuota mensual menor a base de intereses, perfecto , pero financieramente es un error. I de eso precisamente se aprovechan los concesionarios.
Que no Dani.. que no tienes ni idea de calcular intereses Anda que.. si bmw te diera un coche sin cobrarte los intereses de la cuota final .. para ir comprando bmw i revendiendolo.. seria un negocio redondo...
Y no te parece un error, financieramente hablando, "invertir" en la compra de un bien que se deprecia a tal velocidad, q nada más salir del concecionario ya has perdido una pasta (iva + impuesto de matriculación) y que al cabo de 3 años ya vale la mitad de lo q has pagado, y en el q encima en esos tres años habrás invertido una media de entre 3.000 y 6.000 euros en mantenimiento, seguro, neumáticos, etc. etc. q no han redundado en revalorizar el bien (q eso no lo hacen ni las mejoras), sino que solo contribuyen a q financieramente se devalúe todavía más???? Saludos.
Hombre , acabas de descubrir que comprar un coche hoy en día es una locura. Pero ya puesto a assumir que es una locura , comprarlo con Select es un error financiero. Otra cosa es que te interese pagar menos cada mes porque si no no llegas, a comprarte el coche que quieres o lo que sea,pero hacer esto cuesta unos intereses. No es mas que uno de los muchissimos trucos que usan para venderlos la idea del dinero fácil i sin esfuerzo....
Sigo con lo que os decia antes... que algunos ya poneis que los que hacen un Select son casi atontaos, engañabobos y gilipolleces varias...... :err: LOSAHE , ni mas ni menos dá en el clavo... pagas mas intereses si.... pero tu tienes durante esos 3 años por decir algo mas de 20000 Leuros en tu poder que puedes hacer lo que té dé la gana... por ejemplo invertir con ellos que compensaran esa diferencia de intereses... O usarlos en otra cosa que te interese. Aparte está que a BMW le interesa mucho financiar... y caen seguro un 2% mas de descuento si haceis un Select que pagando al contado a ellos financiando la pasta externamente... Salu2
Para empezar que cada uno haga con su dinero lo que de la realissima gana, faltaria más. Lo que yo digo que el Select es un producto financiero caro , puede ser caro y lo venden, porque usan el truco psicologico de unas cuotas bajas que la gente tenga la sensación que llega a pagar el coche que quiere sin problemas y de hecho la idea no es mala , con una cuota mensual contenida puedes tener un coche genial , peeeeeeeeeero esto cuesta dinero y eso es lo que mucha gente no ve. Que luego ese dinero que te cuesta lo pagas via usar esos 20,000 euros para generar dinero eso es otra cosa... pero el select es caro. Si tienes que financiar el 100 % del valor del coche , es mejor irse a un prestamo tradicional negociado, eso clarissimo. Todos los productos financieros tienes sus ventajas incoveniententes i depende de las circunstancias de cada uno... , es el mismo ejemplo de los prestamos cofidis, són usura ,pero para alguien que necesite dinero rápido i no pueda acceder a otros tipos de financiación son maravillosos.
Ey, Ci, mi intención no ha sido esa, que conste. Sólo he dicho que yo, personalmente, dada mi situación concreta no le veo ventajas (yo no sé dónde metería esos 20000 para que me renten más, por ejemplo). Está claro que los que optáis por el Select ventajas le veis, y si un producto financiero funciona no es porque todos están engañados, está claro.
Yo lo veo muy buena opción si eres de los que te gusta cambiar de coche cada poco, tienes asegurada la venta por un minimo que luego tu puedes superar vendiendolo mejor, y si acudes a financiación tradicional (financiera o prestamo de banco) pagas algo menos de tipo de interés, y no te queda mas remedio que firmar una operación a 2, 3 o 4 años, pues en otro caso tienes que cancelar el prestamo para vender y todo eso, que generalmente conlleva costes adicionales y mucho papeleo. En definitiva, es mas practico en esa situación, y si le puedes añadir el plus de mantenimiento/garantia adicional pues mejor que mejor, ahí casi siempre se gana.:rolleyes:
Quien acepta un selecto no tiene nporque estar engañado , puede convenirle tener cuotas bajas al mes i ser conciente que eso cuesta dinero. Pero la mayoria de gente no lo es.. i al final cuando te paras a pensar lo que realmente pagas de intereses por todo lo que tienes , trabajas para los bancos (o no ves que beneficios tienen?) Fijamente solo que hay mucha gente de aqui que pensava que no pagava intereses de la cuota final.
YO daria menos importe porque la cuota sale baja. Creo que lo decia CI. Si entregas 27.000 euros, qué valor residual lvas a dejar? Muy bajo. No ganas casi nada. Select creo que te permite dar un minimo del 10% de entrada. YO siempre he preferido tener el dinero que dárselo a otros. Pero a lo mejor tu prefieres tener la cuota mas baja posible. TOdos estos temas son muy personales, y ahora que leo todo el POST, creo que solo tu puedes tomar la decision de tirarte hacia un lado y otro. Y creo que lo mejor que puedes hacer es ir a tu banco, que te den las condiciones de un préstamo, si tienes empresa y te interesa el Renting lo mismo, y pasar por la BMW y que te planteen un select. Sólo así te aclararas, porque leyendo el post te vas a volver loco Yo con ell Z me tire por un select, porque nno pienso tenerlo 3 años, y no voy a hacer 40.000 km año, y el 330 lo tengo en renting porque paga la empresa. No es que haya un método mejor que otro. Sencillamente un producto te puede encajar mas que otro en tiempo y forma. Ahora bien, y creo estar en lo cierto. Con Select aplazas valor residual, pero pagas los intereses de todo el capital. Te dan descuento y la titularidad es tuya.
Yo no creo que extrapolar de esa forma sea acertado. Puedes tener cierta intuición o impresión de que hay gente que opta por un producto sin tener claras sus características, pero de eso a decir, que son la mayoría, pues no estoy de acuerdo. ;-)
Bueno , es mi opinion , quizas no es acertada , pero no nos veo a ti a mi haciendo encuestas a los firmantes de selects sobre si saben realmente lo que firman Lo que si que estoy seguro(estoy rodeado de cocos financieros) , es que : a) Los productos financieros de gran público (el select lo és) se diseñan para ocultar sus costes reales y hacerlos atractivos a la gente b) El select es un producto de bmw creado ,por/para impulsar la ventas, es muy facil decir.. oye tendras un 335 coupé i "solo" pagas 400 euros al mes c) La cultura financiera de este país (desconozco las realidades de los otros países) es penosa , y de eso si que hay encuestas en los bancos i hablo de memória (si te interesa te busco el link del articulo) creo recordar que el 70 % de la gente firmava sus prestamos sin tener claro sus condiciones ( i aun más alucinante el 45 % no tenia claro la diferéncia entre interés fijo i variable en una hipoteca , solo interesa la cuota mensual. Si no me crees a mi preguntale a Andree... I por último , yo no quiero cargar contra el select ni contra los que lo hacen ,es una opción muy respetable... i a veces muy interesante.
A ver, respecto del a) no sólo los productos financieros, sino todos los productos buscan ser atractivos a la gente. Sobre si ocultan o no, es una cuestión subjetiva, todo depende de cuánto nos dejemos también. Respecto del b), claro, ya lo he dicho, me parece un buen negocio para BMW no sólo gana dinero haciendo coches sino prestando el dinero para comprarlos. Eso es lo que tengo meridianamente claro, lo que he dicho y repito, que yo, personalmente, no le veo el beneficio para el que compra. Y aquí ya entramos en cuestiones muy personales, como la de alquilar o comprar la vivienda habitual. Y por último, el c), la cultura financiera no sólo, la cultura en general. O cuántas personas conoces que hagan uso del derecho, por poner un ejemplo, de solicitar a la notaria una copia de la escritura durante las 48 horas previas a la firma? Ahora, yo, no me atrevo a dar porcentajes porque primero, me puedo equivocar y suponiendo mayorías sean minorias y por otro lado, el que opta o no opta se puede dar por aludido y ofendido. ;-)
