Duda Interesa el Plan select ?

[Armstrong]

y aquí la ley que fija la comisión por cancelación anticipada en los créditos al consumo (art. 30)

http://noticias.juridicas.com/base_datos/Admin/l16-2011.html#a30

 

[Get Smart 86]

Vigencia del 25 de septiembre de 2011.
Los 3 coches que he tenido con este tipo de financiación, han sido previos a esa fecha.
Y en uno de ellos tuve que pagar un 3% (el mes pasado en Toyota) para poder vender el coche.

Ahora, lo que si me ahorré, fue la comisión de apertura en el último select al renovar coche (venía de otro select).

 

[Get Smart 86]

Comisión por devolución: 5,00%

Eso qué significa?
Si devuelvo el coche antes de tiempo, pago un 5% de la deuda que me queda por pagar?

 

[taba]

Muy bien detallado. Yo tambien estoy valorando esa misma entrada que tu, pero en tu caso tienes cuotas mensuales de 96€, entonces, cuanto te ha costado el coche? o cual es el valor a financiar?

 

[Armstrong]

Eso qué significa?
Si devuelvo el coche antes de tiempo, pago un 5% de la deuda que me queda por pagar?

Creo que se refiere a los recibos, si te devuelven un recibo en el banco te cobran el 5% de recargo (con un mínimo de 18€, que antes no lo he puesto)

 

[Armstrong]

Muy bien detallado. Yo tambien estoy valorando esa misma entrada que tu, pero en tu caso tienes cuotas mensuales de 96€, entonces, cuanto te ha costado el coche? o cual es el valor a financiar?

A ver, la entrada que he dado no la he puesto, he puesto lo que voy a financiar que son 13.000€

Para que te salga lo mismo, tienes que dar de entrada el resto...

es decir: Entrada= Precio total del coche - 13.000€

 

[pericopalotes68]

Son condiciones estandards, según el vendedor no se pueden negociar...

Condiciones del contrato:

Duración de la operación: 36 meses

Comisión por formalización: 2,95% (la pago integra junto con la primera cuota, pues no quiero financiarla)

Comisión por devolución: 5,00%

Comisión por cancelación anticipada Según Ley (me ha puesto a mano en la hoja "ultimo año de financiación 0,5% por cancelación total o parcial")

Hay que pagar de forma obligatoria un seguro de protección de pagos por importe total de 338€ que va incluido en las cuotas mensuales.

Yo he financiado lo mínimo que me obliga la casa (13.000€), para que me den la ayuda del Select (2.000€) y de esa forma se me quedan 36 cuotas de 96€ y una cuota final de 13.000€ (con lo que el valor futuro es bajo pues se queda fijado en 13.000€, pero como mi interés es quedarme el coche prefiero ahorrar en intereses)

Acabo de formalizar un select en condiciones parecidas.

La ayuda select, por decirlo de alguna manera es de 1615€ + BSI (980€), se puede cancelar en cualquier momento el select?

Podria afectar la cancelación a la "ayuda" obtenida? Evidentemente antes de comprar si, pero a posteriori?

Segun el comercial, solo lo puedo cancelar cuando quede menos de 1 año?

Perdonad el reflote!

 

[Akira3d]

Acabo de formalizar un select en condiciones parecidas.

La ayuda select, por decirlo de alguna manera es de 1615€ + BSI (980€), se puede cancelar en cualquier momento el select?

Podria afectar la cancelación a la "ayuda" obtenida? Evidentemente antes de comprar si, pero a posteriori?

Segun el comercial, solo lo puedo cancelar cuando quede menos de 1 año?

Perdonad el reflote!

He tenido tus mismas dudas antes de comprar el coche, y estuve dudando si comprarlo por select o al contado. Leí bien la letra chica del contrato y pregunté a un comercial de confianza. Puedes cancelar el plan cuando tu quieras, sin embargo según cuando lo hagas tendrás o no penalización.

-Si cancelas antes de los 24 meses tendrás que abonar una penalización del 1% de lo que te reste, además de devolver al concesionario la ayuda que a este le da la marca por realizar la financiación, en tu caso 1615€. Lo del BSI es una trampa, realmente no es regalo del select, esque lo incluyen en las cuotas, pero se podría contratar o comprar aparte, asi que tendrías que abonarlo y/o negaciar una compensación.

-Si cancelas después de los 24 meses no tendrás que pagar ninguna penalización a BMW select, pero sí tendrás que devolver la parte de ayuda que el concesionario te dió por realizar el plan. En este punto puede suceder varias cosas, una que tengas que devolver toda la ayuda, dos que llegueis a un acuerdo para compensar una parte (en este caso el 33% si fué un plan a 3 años), y por último que no tengas que devolver nada si el concesionario esta de buenas, por ejemplo porque compres otro coche suyo...etc.

Saludos!

 

[pericopalotes68]

Gracias por responder tan rápido y perfecta explicación Akira3d.

En mi caso el comercial me dio la opción de cancelar a los 2 años y 1 dia (de palabra, no lo tengo firmado), en principio sin penalización de retorno de ayuda (1% comisión de cancelación, cuando es el 0,5%).

Pero al leer el contrato firmado, y ver que el select se puede cancelar en cualquier momento, me entraron las dudas.

La ayuda de 1615€ de la marca al concesionario y el BSI, tampoco hay nada firmado, todo de palabra... me imagino que por ley no te pueden obligar a mantener un prestamo.

Saludos

 

[jmmv2945]

Gracias por responder tan rápido y perfecta explicación Akira3d.

En mi caso el comercial me dio la opción de cancelar a los 2 años y 1 dia (de palabra, no lo tengo firmado), en principio sin penalización de retorno de ayuda (1% comisión de cancelación, cuando es el 0,5%).

Pero al leer el contrato firmado, y ver que el select se puede cancelar en cualquier momento, me entraron las dudas.

La ayuda de 1615€ de la marca al concesionario y el BSI, tampoco hay nada firmado, todo de palabra... me imagino que por ley no te pueden obligar a mantener un prestamo.

Saludos

Pero en el contrato no viene nada de que tengas que devolver la ayuda si cancelas antes?

 

[pericopalotes68]

Pero en el contrato no viene nada de que tengas que devolver la ayuda si cancelas antes?

No.

Como mínimo lo que he leido por encima.

 

[vale70]

Buenas,

Como bien sabéis, estoy mirando de comprarme un touring f31.

El tema es que me han ofrecido financiar con el plan select y la verdad es que ahora tiene una promo que te "regalan" 3.000 eurazos. Esta gente es la generosidad personificada.

En mi caso estuve haciendo números y el coste total de financiación a tres años con el plan select es de 8.695 euros - 3.000 euros de regalos = coste total de financiación 5.695 euros.

Luego he mirado con otros bancos y lo mejor que he conseguido es lo siguiente:

Coste total de la financiación del 100% del vehículo a tres años es de 2.784 euros
Coste total de la financiación del 100% del vehículo a cinco años es de 5.891 euros

Sacad vosotros mismos las conclusiones.

* Tened en cuenta que el banco me financia el 100% del vehículo, mientras que los costes del plan select son aportando una entrada de 15.000 euros.

En q banco lo has mirado compi? Q tipo de interés te ofrecen ?

 

[Mokli Nowski]

Hola.

Yo he hecho re-Select de un X1 de junio del año pasado a otro X1 de este mismo mes. En el mismo concesionario. Pero mi idea es quedármelo para los restos. Mis 3 coches anteriores me han durado de media 10 años. No creo (espero) que BMW me salga rana.

Sinceramente, hasta ahora no me había parado en mirar lo que realmente (financieramente hablando) significa este sistema. En estos días me ha dado por mirarlo en detalle y... no me gusta el resultado. Sabía que prácticamente sólo pagaba intereses durante 36 meses/15.000 kms. O una especie de alquiler. O un pseudo-renting.

Entrego el X1 anterior, asumen el residual, cancelan, etc.

En resumidas cuentas, yo tengo un documento de un pedido definitivo (tras varias modificaciones desde julio) de un vehículo de 36.000€ (sin IVA), un descuento (sin mención a Select) de 4.300€ (11,88%), y un precio total (impuestos y demás) de 39.000€. Además me dan el BSI de 5 años/80.000 kms (eran 100.000 en el pedido; ya lo hablaré).

La entrada para el X1 nuevo es de 12.000€ (11.000 yo, y 1000 el conce; sigue sin aparecer la palabra Select).

Quedan 27.000€ por pagar.

En el simulador de la financiación Select aparece "Renovaciones Q2".

Y llegan los días previos a la entrega: transferencia de la morterada, firma del papeleo, etc, etc. Ya tengo mi copia del contrato Select y el coche nuevo...

Y lo que veo es que si mantengo este sistema, pagaría 36 cuotas de 195€ y una final de 25.500€. En la tabla de amortización la media de los intereses es de 150€/mes, por lo que en 3 años habría pagado 5.400€ SÓLO de intereses.

Uno de los parámetros para llegar a esos 195€, es un tipo de interés del 6,95% (7,50 TAE) que no lo veo como ningún favor y sí muy de lo que se estila en la banca convencional. El año pasado por cambiar de marca, fue el 4,99%. El precio del dinero ha bajado con lo cual no acabo de entenderlo salvo verlo como más ganancia (para BMW) o que para captar son más "generosos".

Luego me quedaría financiar esos 25.500€. Por colectivo laboral, en BBVA tengo el 5% (7,05 TAE), 1% apertura, y hasta 10 años (el plazo todo el mundo).

Y por una vez me ha dado por pensar y hacer números. Hay varios escenarios, desde pagar ya el coche completamente hasta financiarlo completamente "por fuera" (cancelando Select). Con la primera opción veo que "entierro" capital, perdiendo valor y capacidad financiera. La segunda opción me sube la cuota a un importe que no me viene bien. Y he pensado en una tercera, pagar esos 5.000€ de intereses como capital quedando por financiar 22.000€ (aparte gastos de comisiones varias; fundamentalmente 1% apertura del nuevo crédito y cancelación del Select).

Esos 22.000€ en 10 años serían 235€ de cuota y unos 6.000€ de intereses en total, pero tengo planeado ahorrar 10.000 en un año y reducir la deuda a 12.000€ (menos amortizaciones), con lo cual serían unos 3500€ de intereses pasando la cuota a 155€/mes. Muy llevaderos.

Y me he puesto a revisar el contrato Select. No veo ninguna cláusula de devolución ni mención alguna a ningún tipo de ayuda susceptible de devolver como penalización.

Condiciones del contrato:

Duración de la operación: 36 meses / 15.000 kms [Coste por exceso de kilometraje: 0,039 € por km excedido, es decir, 39€/1000 kms]

Comisión por formalización: 0,50%

Comisión de devolución 5 % (mínimo 18,00 €)

Comisión por Modificación del contrato o sus garantías 1% (mínimo 60 €)

Comisión por copias y/o certificados: 30 €

Gasto de inscripción de reserva de dominio: 65.01 €

Comisión por cancelación de la reserva de dominio: 30 €

Comisión por Cancelación Anticipada:
- Según ley
- 0.5 % si el período restante es inferior o igual a 1 año o 1 % si el período restante es superior a 1 año


Ya he pedido cita con la gestora del BBVA. Todavía no he pagado nada del Select. Hasta ahora 11.000€ de entrada y unos posibles 5.000 más.


Agradecería que me dierais vuestra opinión sobre si estoy haciendo una locura o algo se me escapa.

 

[buski_23]

A ver, voy por partes..

Comentas que vas a hacer el plan select de 36 meses para luego refinanciar la cuota final? No lo entiendo..con ese TAE por que no haces una financiación lineal directamente en el BBVA (5%)?

Partiendo de la base que el precio que te han hecho es "normal", tampoco es que haya ido al limite el concesionario ni mucho menos...

Para que te hagas una idea, yo esta semana he hecho el select del mio. He puesto a financiar lo minimo que me dejaban, 16.000€, a un TAE de 8,84%. Me quedan 36 cuotas de 150€ y una final de 15.313€.
Mi intención es cancelarlo a los 24 meses (0,5% cancelacion), por lo que terminaria pagando (85,55 cancel.+15.313 cuota final+3600 de 24 cuotas) 18.998€.

A esos 18.998€ habria que descontarle los 3000 (incluye el BSI, aunque lo pagues)que me dan por el select, que resultaria un total de 15.998€.

Por lo que en definidas cuentas, al financiar 16.000€, termino ahorrandome 2€ y los 700€ del BSI, y ADEMAS tengo el plus de que en caso de que me salga "rana" siempre puedo mandarlo de vuelta a BMW.

En La Caixa, financiar 16.000€ de forma lineal al 6% TAE, salia a pagar en 36 meses, 18.000€, es decir 2.000€ de intereses, ademas de no beneficiarte del descuento por hacer el SELECT.

Al final, haciendolo como yo lo he hecho, me sale mejor hacer el SELECT (cancelando a 24 meses) que por La Caixa a 36 meses.

Espero haberte ayudado con el tocho!

 

[seras]

Select no es rentable si te quieres quedar el coche.

 

[StrifeF1]

Hola Buski,

Algo en tus cuentas no me cuadra; si tienes el Select a tres años con las cantidades que indicas:

- 36 letras de 150 (5400) + cuota final de 15313 = 20.713 euros
- Dices que al cancelar a los dos años (con el 0,5% de comisión por cancelación anticipada), te sale 20.799 euros.


¿Sale más caro cancelando que dejando terminar el Select?

 

[StrifeF1]

Select no es rentable si te quieres quedar el coche.

Yo creo que, partiendo de que al ser un crédito vas a pagar intereses sí o sí, el Select es recomendable (que no rentable) si financias lo mínimo, ya que con el descuento de 3.000 euros por financiar con un TAE de un 8,85% por ejemplo, e incluyendo el BSI, el PRECIO TOTAL del coche (entrada + letras + cuota final) no es muy elevado respecto al precio que sale al pagar al contado el coche + BSI. Y sabes que, como mencionaba un forero, si sale malo lo devuelves (aunque al sacar uno nuevo, vuelves al principio del bucle...). Esa tranquilidad de no "comerte el coche", habrá gente que la valore, aunque por supuesto, si tienes la pasta, pagarlo al contado es la mejor opción.

Otra cosa sería si no estuviera el descuento de los 3.000, ya que partiendo del mismo precio para pagar al contado o financiar, el Select es sangrante. Mismo caso si das poca entrada y dejas una cuota final muy elevada.


Saludos.

 

[buski_23]

Hola Buski,

Algo en tus cuentas no me cuadra; si tienes el Select a tres años con las cantidades que indicas:

- 36 letras de 150 (5400) + cuota final de 15313 = 20.713 euros
- Dices que al cancelar a los dos años (con el 0,5% de comisión por cancelación anticipada), te sale 20.799 euros.


¿Sale más caro cancelando que dejando terminar el Select?

Llevas razon, he editado el post, que lo escribi anoche..ahora que lo lei tampoco me salian esos numeros..

Vuelvelo a leer si quieres, está rectificado con los datos que realmente son. Y gracias por avisar!

 

[StrifeF1]

Llevas razon, he editado el post, que lo escribi anoche..ahora que lo lei tampoco me salian esos numeros..

Vuelvelo a leer si quieres, está rectificado con los datos que realmente son. Y gracias por avisar!

En tu caso, además de conseguir un precio muy bueno para el coche, la operación de financiación es la más óptima

Al final, BMW, como todas las marcas, vende productos financieros pasando los coches a segundo plano... pero en tu caso, con los números que has hecho, el Select sale a cuenta.


Saludos.

 

[buski_23]

Asi es, pero esa es la unica manera de que te sea rentable un SELECT, al menos a dia de hoy.

En principio me querian incluir la Proteccion de Pagos (439,22€), pero despues de luchar, consegui quitarla..

 

[seras]

Yo creo que, partiendo de que al ser un crédito vas a pagar intereses sí o sí, el Select es recomendable (que no rentable) si financias lo mínimo, ya que con el descuento de 3.000 euros por financiar con un TAE de un 8,85% por ejemplo, e incluyendo el BSI, el PRECIO TOTAL del coche (entrada + letras + cuota final) no es muy elevado respecto al precio que sale al pagar al contado el coche + BSI. Y sabes que, como mencionaba un forero, si sale malo lo devuelves (aunque al sacar uno nuevo, vuelves al principio del bucle...). Esa tranquilidad de no "comerte el coche", habrá gente que la valore, aunque por supuesto, si tienes la pasta, pagarlo al contado es la mejor opción.

Otra cosa sería si no estuviera el descuento de los 3.000, ya que partiendo del mismo precio para pagar al contado o financiar, el Select es sangrante. Mismo caso si das poca entrada y dejas una cuota final muy elevada.


Saludos.

A mi me hacían descuento financiando via select o via bmw bank. Con bmw bank el tae es 5,9%, con select es 7,9%.

 

[StrifeF1]

A mi me hacían descuento financiando via select o via bmw bank. Con bmw bank el tae es 5,9%, con select es 7,9%.

El descuento de los 3.000 euros por financiar es sólo si haces la operación Select. Por lo que al final del crédito, quedará muy parejo o incluso inferior al de BMW Bank...
Por lo que lo suyo es coger el precio final del coche, hacer cuentas y elegir la opción que más le interese a uno, ya sea por temas económicos (no descapitalizarse, pagar a tocateja y pasar de contratos...) como personales (devolver el coche si te sale malo, cambiar de coche cada poco tiempo....).

Al no haber descuento con la financiación lineal, lo mejor sería comparar con los créditos que dan los bancos (ING por el Black Friday creo que hacia un préstamo personal al 4,99% o parecido...) y ya elegir.


Saludos.

 

[seras]

El descuento de los 3.000 euros por financiar es sólo si haces la operación Select. Por lo que al final del crédito, quedará muy parejo o incluso inferior al de BMW Bank...
Por lo que lo suyo es coger el precio final del coche, hacer cuentas y elegir la opción que más le interese a uno, ya sea por temas económicos (no descapitalizarse, pagar a tocateja y pasar de contratos...) como personales (devolver el coche si te sale malo, cambiar de coche cada poco tiempo....).

Al no haber descuento con la financiación lineal, lo mejor sería comparar con los créditos que dan los bancos (ING por el Black Friday creo que hacia un préstamo personal al 4,99% o parecido...) y ya elegir.


Saludos.

Yo no lo tengo fresco, pero diria qu ene mi caso el descuento solo me obligaba a financiar.

Lo bueno del select es que con poco dinero vas cambiando de coche, lo malo, es que es una rueda de la cual es dificil salir. .

 

[buski_23]

Yo no lo tengo fresco, pero diria qu ene mi caso el descuento solo me obligaba a financiar.

Lo bueno del select es que con poco dinero vas cambiando de coche, lo malo, es que es una rueda de la cual es dificil salir. .

Esa rueda al tercer select, te has quedado sin la entrada que metiste en el primero como poco..hay que tener cuidado, que al final como no hagas bien las cuentas, igual te toca entregar el coche y coger un vespino.

 

[seras]

Tienes que poder ahorrar 10-20000 en los 3-4 años que haces de select. Si no, estás muerto.

Son 5000-7000 al año de coche. Un renting barato.

(hablo de mis numeros, con 40.000 km/año).

 

[coeXL]

Pues en mi caso he hecho el select y con intención de quedarme el vehículo.

He financiado 18000 €, TAE 8.82%, 36 cuotas a 159€ y cuota final de 17633€.

La intención es cancelarlo a los 24 meses (0.5%): 95€ cancel+17633€ final+3820 24 cuotas= 21548€

Si a 21548 le quitamos 3000€ del select= 18548€, 548 mas a pagar.
Pero en mi caso, por ayuda recompra coche usado me dan 3620€. Si no hiciera el select sólo serian 2420€, 1210 € de diferencia que compensan esos 540€ a pagar de mas.
(Además, el coche recomprado lo voy a poner a nombre de un familiar y me lo quedo)

Si alguien más puesto en temas financieros ve alguna anomalía en mis cuentas que me corrija que yo no lo estoy.

Saludos

 

[seras]

H

Pues en mi caso he hecho el select y con intención de quedarme el vehículo.

He financiado 18000 €, TAE 8.82%, 36 cuotas a 159€ y cuota final de 17633€.

La intención es cancelarlo a los 24 meses (0.5%): 95€ cancel+17633€ final+3820 24 cuotas= 21548€

Si a 21548 le quitamos 3000€ del select= 18548€, 548 mas a pagar.
Pero en mi caso, por ayuda recompra coche usado me dan 3620€. Si no hiciera el select sólo serian 2420€, 1210 € de diferencia que compensan esos 540€ a pagar de mas.
(Además, el coche recomprado lo voy a poner a nombre de un familiar y me lo quedo)

Si alguien más puesto en temas financieros ve alguna anomalía en mis cuentas que me corrija que yo no lo estoy.

Saludos

El ejercicio seria comparar esta financiacion con una lineal.

 

[Jordi F30]

Pues en mi caso he hecho el select y con intención de quedarme el vehículo.

He financiado 18000 €, TAE 8.82%, 36 cuotas a 159€ y cuota final de 17633€.

La intención es cancelarlo a los 24 meses (0.5%): 95€ cancel+17633€ final+3820 24 cuotas= 21548€

Si a 21548 le quitamos 3000€ del select= 18548€, 548 mas a pagar.
Pero en mi caso, por ayuda recompra coche usado me dan 3620€. Si no hiciera el select sólo serian 2420€, 1210 € de diferencia que compensan esos 540€ a pagar de mas.
(Además, el coche recomprado lo voy a poner a nombre de un familiar y me lo quedo)

Si alguien más puesto en temas financieros ve alguna anomalía en mis cuentas que me corrija que yo no lo estoy.

Saludos

Ojo!!! A los 24 meses no debes 17633€!! Ahi falta lo que amortizas de la cuota 24 a la 36.. unos 1000€ más.

 

[buski_23]

Ojo!!! A los 24 meses no debes 17633€!! Ahi falta lo que amortizas de la cuota 24 a la 36.. unos 1000€ más.

Cierto..aunque no es tanto, seran unos 600€ en su caso y unos 480 en el mio.

 

[Mokli Nowski]

Como era previsible, cada Select, digo cada uno es un mundo.

Bueno, con la premisa de que el coche me lo quedo para enterrarme con él o venderlo si se diera el caso, no me sentía a gusto con este sistema. También es verdad que yo no pregunté otra posibilidad ni tampoco me la comentaron. Lo uno por lo otro.

Lo entiendo apropiado para comenzar con la entrega (como entrada) del coche anterior no-BMW, meterle poco aliño (no más de 600€ en opciones en cada Select) y tener una cuota asumible (no más de 250€/mes, aunque eso depende del poderío de cada cual). Y re-Select que te crió. Mi colega lo hace así aunque ya podría cambiar de color... La cuota final no importa porque no llegas nunca a enfrentarte a ella.

Desde el momento y hora que le metí 9.000€ en opciones tanto yo mismo como el comercial sabíamos que eso no iba a devolverse porque significaba lo mismo que tirar el dinero. Aunque en un gesto de confianza me dijeron "Ya te engañaremos con algo" .

Bueno, me he tirado a la piscina con el BBVA y, tras llamada a BMW Financial Services o Bank o lo que sea, me dieron la cuenta para hoy; he hecho la transferencia por el total de la deuda más conceptos varios (entre otros los 30€ de cancelación de RD allá a finales de enero porque he pagado el primer recibo y es "devolvible" en 55 días).

Paso de pagar 150€ de intereses al mes (y 40 de capital) a pagar 150€ de capital y 65 de intereses. Está a 10 años. Si no se tuercen los planes, en 2 años reduzco 10.000€ del préstamo (20.000€ al 5,5%).

El BSI x 5 años / 80.000 kms, y el descuento están en el pedido el cual no hace ninguna mención al Select, ni el contrato Select hace mención a esos aspectos. En la llamada a BMW Bank no me hicieron el más mínimo comentario sobre ello. Sólo al 1%.

Entiendo que siguen...